Was kostet eine Unfallversicherung?

Bevor wir ins Detail gehen, hier die Kernaussagen dieses Ratgebers. Diese fünf Punkte fassen zusammen, was Sie über die Kosten einer Unfallversicherung wissen müssen.

Es ist einer der häufigsten Denkfehler in der Finanzplanung: „Mir passiert schon nichts.“ Die Realität sieht anders aus. Rund 2,5 Millionen Menschen verunfallen in Deutschland jedes Jahr so schwer, dass sie ärztlich behandelt werden müssen. Und der entscheidende Punkt: Rund 80 Prozent dieser Unfälle passieren in der Freizeit – also genau dort, wo die gesetzliche Unfallversicherung nicht greift.

Die gesetzliche Unfallversicherung, die Ihr Arbeitgeber bezahlt, schützt Sie ausschließlich während der Arbeitszeit und auf dem Arbeitsweg. Das sind im Schnitt nur etwa 20 Prozent des Tages. Für die restlichen 80 Prozent – beim Sport, im Haushalt, auf Reisen, bei der Gartenarbeit – tragen Sie das Risiko selbst.

Was viele nicht wissen: Die gesetzliche Unfallversicherung endet mit dem Renteneintritt vollständig. Wer als Rentner im Garten stürzt und sich eine Oberschenkelhalsfraktur zuzieht, steht ohne jede Absicherung da – es sei denn, eine private Police springt ein.

Der deutsche Unfallversicherungsmarkt befindet sich im Umbruch. Einerseits steigen die Beitragseinnahmen – der Gesamtverband der Deutschen Versicherungswirtschaft (GDV) rechnet mit einem Wachstum von 5,2 Prozent in der Schaden- und Unfallversicherung. Andererseits drängen digitale Anbieter (sogenannte InsurTechs) auf den Markt und erhöhen den Wettbewerb.

Für Verbraucher ist das eine gute Nachricht: Mehr Konkurrenz bedeutet bessere Tarife, transparentere Bedingungen und niedrigere Preise – zumindest im Basistarif-Segment.

Die Kosten einer Unfallversicherung hängen stark vom Alter, vom Beruf und von den gewählten Leistungen ab. Es gibt keinen „einen Preis für alle“. Stattdessen staffeln die Versicherer ihre Tarife nach Risikogruppen. Hier ein realistischer Überblick:

Kinder haben statistisch das geringste Risiko für dauerhafte Invalidität – deshalb sind die Tarife erfreulich günstig. Schon ab 3–8 € monatlich erhalten Eltern einen soliden Schutz. Empfehlenswert sind Tarife mit einer hohen Grundsumme (mindestens 200.000 €), Rooming-In-Leistung (Elternteil kann bei stationärem Aufenthalt im Krankenhaus übernachten) und 500 % Progression.

Ein besonders gut bewerteter Tarif ist die HUK24 Kinderunfallversicherung mit 84,80 € pro Jahr. Auch der InterRisk XXL Plus Taxe bietet für Kinder ein hervorragendes Preis-Leistungs-Verhältnis.

Bürokaufleute, Ärzte, Architekten und IT-Fachkräfte fallen in die Gefahrengruppe A – sie üben Tätigkeiten mit geringem körperlichem Unfallrisiko aus. Für diese Gruppe liegen die monatlichen Kosten bei 7–15 € für einen Basis- oder Komforttarif und bei 16–35 € für Premium-Tarife mit Unfallrente.

Die wichtigste Faustregel: Die Invaliditätssumme sollte mindestens zwei bis drei Bruttojahresgehälter betragen. Wer 50.000 € im Jahr verdient, braucht also mindestens 100.000 bis 150.000 € Grundsumme – besser mehr.

Hier wird es deutlich teurer. Dachdecker, Elektriker, Gastronomen, Kurierfahrer und Pflegekräfte zahlen 50 bis 100 Prozent mehr als vergleichbare Versicherte in Gefahrengruppe A. Das bedeutet: Für die gleiche Leistung fallen statt 12 € schnell 18 bis 24 € monatlich an.

Für Selbstständige und Handwerker ist die Unfallrente (ab 50 % Invalidität) besonders wichtig. Sie sichert das Einkommen ab, wenn nach einem schweren Unfall die eigene Arbeitskraft dauerhaft eingeschränkt ist.

Mit dem Renteneintritt entfällt der gesetzliche Unfallschutz vollständig. Gleichzeitig steigt das Sturzrisiko im Alter deutlich. Seniorentarife kosten laut Stiftung Warentest (2022) zwischen 48 und 120 € jährlich und setzen den Fokus auf Assistance-Leistungen: Haushaltshilfe nach einem Unfall, Menüservice, Fahrdienste zum Arzt, Oberschenkelhalsbruch-Pauschale.

Gut bewertete Seniorentarife bieten unter anderem die HUK24 (SeniorenUnfall) und die VHV (Klassik 60+).

Warum zahlt ein Versicherter 7 € und ein anderer 35 € pro Monat? Der Preis einer Unfallversicherung ergibt sich aus dem Zusammenspiel von fünf Stellschrauben. Wer diese versteht, kann gezielt sparen – oder bewusst in besseren Schutz investieren.

Die Grundsumme bestimmt, wie viel Geld Sie bei 100 % Invalidität erhalten. Die goldene Regel: Mindestens das Zwei- bis Dreifache Ihres Bruttojahresgehalts. Bei einem Jahreseinkommen von 50.000 € sollten es also mindestens 100.000 bis 150.000 € sein. Der Beitrag steigt linear mit der Grundsumme – doppelte Summe bedeutet in etwa doppelten Beitrag.

Versicherer teilen Berufe in zwei Gruppen ein. Gefahrengruppe A umfasst überwiegend sitzende Tätigkeiten (Büro, Verwaltung, akademische Berufe). Gefahrengruppe B gilt für körperlich fordernde Berufe (Handwerk, Gastronomie, Pflege). Der Beitragsunterschied ist erheblich: Gruppe-B-Versicherte zahlen 50 bis 100 Prozent mehr für die gleiche Leistung.

Die Progression ist der wichtigste – und am häufigsten missverstandene – Faktor. Sie sorgt dafür, dass bei schweren Verletzungen überproportional mehr ausgezahlt wird. Bei einer Grundsumme von 100.000 € und 350 % Progression erhält der Versicherte bei 50 % Invalidität nicht 50.000 €, sondern 100.000 €. Bei 100 % Invalidität sind es sogar 350.000 € statt 100.000 €.

Die Gliedertaxe ist eine Art „Preisliste für Körperteile“. Sie legt fest, welchen Invaliditätsgrad der Verlust oder die Funktionsunfähigkeit einzelner Körperteile ausmacht. Der Unterschied zwischen der Standard-Gliedertaxe (nach GDV-Musterbedingungen 2020) und der verbesserten Gliedertaxe eines Premium-Tarifs kann erheblich sein:

Die Auswirkungen können dramatisch sein: Für einen Chirurgen, Musiker oder Handwerker bedeutet der Verlust des Daumens das Ende der beruflichen Existenz. Bei der verbesserten Gliedertaxe erhält er 30 statt 20 Prozent angerechnet – das sind bei 100.000 € Grundsumme 10.000 € mehr Leistung. Der Aufpreis für die verbesserte Gliedertaxe liegt bei nur 2–4 € monatlich.

Moderne Unfallversicherungen sind modular aufgebaut. Sie können einen Basis-Tarif mit gezielten Zusatzbausteinen ergänzen. Die wichtigsten:

Ein Detail, das im Ernstfall tausende Euro kosten kann: der Mitwirkungsanteil. Wenn Vorerkrankungen wie Arthrose, Diabetes oder Osteoporose zur Schwere der Unfallfolgen beigetragen haben, kürzt der Versicherer die Leistung anteilig.

Nach den Standard-Bedingungen (AUB 2020 des GDV) gilt: Liegt der Mitwirkungsanteil unter 25 %, wird nicht gekürzt. Ab 25 % wird anteilig gekürzt, ab 75 % entfällt die Leistung vollständig.

Die Lösung: Tarife wählen, die auf den Mitwirkungsanteil verzichten oder ihn erst ab einem deutlich höheren Schwellenwert ansetzen. Anbieter wie Askuma (komplett ohne Mitwirkungsanteil) oder InterRisk XXL (Mitwirkung erst ab 100 %) bieten hier den besten Schutz.

Drei unabhängige Institutionen haben in den letzten Monaten Unfallversicherungen getestet. Die Ergebnisse zeigen ein klares Bild: Wer gut vergleicht, bekommt hervorragenden Schutz schon für unter 15 € im Monat.

Franke & Bornberg ist die strengste Ratingagentur im deutschsprachigen Raum. Die Bestnote FFF+ („Hervorragend“) erhalten nur wenige Tarife. Hier die Top-Ergebnisse für einen 35-jährigen Versicherten in Gefahrengruppe A, mit 100.000 € Grundsumme und 350 % Progression:

Stiftung Warentest (2021) – der aktuellste Test dieser Institution – bewertete 13 von 112 untersuchten Tarifen mit „Sehr gut“. Darunter: Allianz Basis Unfallschutz, InterRisk XXL und VHV Klassik. Hauptkritikpunkt an vielen durchgefallenen Tarifen: zu niedrige Grundsummen und schlechte Gliedertaxen.

Nicht jeder braucht eine Unfallversicherung. Die Verbraucherzentrale weist zu Recht darauf hin, dass eine Berufsunfähigkeitsversicherung (BU) in den meisten Fällen wichtiger ist – denn 90 Prozent aller Invaliditätsfälle werden durch Krankheiten verursacht, nicht durch Unfälle. Die BU deckt beides ab, die UV nur Unfälle.

Dennoch gibt es klare Fälle, in denen die Unfallversicherung die richtige Wahl ist:

Die BaFin-Beschwerdestatistik 2023 zeigt: Streitigkeiten bei Unfallversicherungen drehen sich fast immer um dieselben drei Themen.

Das häufigste Problem: Der Versicherer beauftragt eigene Gutachter, die systematisch niedrigere Invaliditätsgrade feststellen als der behandelnde Arzt. Die Lösung: Einen Anwalt für Versicherungsrecht einschalten, ein unabhängiges Gegengutachten einholen und darauf achten, dass die Versicherungsbedingungen ein „Ärztliches Schiedsgutachten“ vorsehen.

Invalidität muss innerhalb von 15 Monaten nach dem Unfall gemeldet und ärztlich festgestellt werden. Wer diese Frist verpasst, verliert den Anspruch – auch wenn die Invalidität unbestreitbar ist. Ausnahme: Nachweisbare Handlungsunfähigkeit (z. B. Koma oder schwere Hirnverletzung).

Versicherer argumentieren, eine Vorerkrankung habe zu 80 % mitgewirkt – und verweigern die Leistung fast vollständig. Die Beweislast liegt allerdings beim Versicherer. Wer einen Tarif ohne Mitwirkungsanteil wählt (z. B. Askuma), umgeht dieses Risiko von vornherein.

Grundsätzlich können die Beiträge zur privaten Unfallversicherung als Sonderausgaben (Vorsorgeaufwendungen) in der Steuererklärung geltend gemacht werden. Die Höchstbeträge: 1.900 € für Angestellte, 2.800 € für Selbstständige.

Es gibt allerdings einen wenig bekannten Ausweg: Wenn die Unfallversicherung überwiegend berufliche Risiken absichert, können die Beiträge als Werbungskosten abgesetzt werden – und zwar ohne Begrenzung. Das gilt etwa für Kurierfahrer, Außendienstmitarbeiter oder Handwerker, die den Großteil ihrer Arbeitszeit unterwegs sind.

Der Unfallversicherungsmarkt digitalisiert sich rasant. InsurTech-Anbieter wie Adam Riese (digitaler Antrag in 3 Minuten, KI-gestützte Schadenanalyse), Getsafe (komplette App-Verwaltung) und Neodigital (Blockchain-basierte Schadenregulierung) setzen die etablierten Anbieter unter Druck.

Ein weiterer Trend: Dynamik- und Inflationsschutz-Klauseln. Dabei erhöhen sich Versicherungssummen und Beiträge automatisch um rund 5 % pro Jahr – ohne erneute Gesundheitsprüfung. Das schützt vor Kaufkraftverlust bei langen Vertragslaufzeiten. Der jährliche Beitragsanstieg kann allerdings jederzeit widersprochen werden.

Insgesamt entwickelt sich der Markt in Richtung modularer Bausteine statt starrer Pakete, klarerer Versicherungsbedingungen mit weniger Ausschlüssen und einem stärkeren Fokus auf Assistance-Leistungen – besonders für die wachsende Zielgruppe der über 65-Jährigen.

Wer regelmäßig Risikosportarten ausübt, muss mit Zuschlägen von 20 bis 100 Prozent auf den Grundbeitrag rechnen – oder braucht eine separate Sportversicherung. Zu den relevanten Sportarten zählen unter anderem Fallschirmspringen, Tauchen ab 40 Meter Tiefe, Klettern ab Schwierigkeitsgrad 5 und Motorsport-Rennen. Einige Versicherer wie die NÜRNBERGER bieten spezielle Extremsport-Tarife an, die diese Risiken ohne pauschalen Zuschlag abdecken.

Viele Menschen verwechseln die gesetzliche mit der privaten Unfallversicherung – dabei unterscheiden sie sich grundlegend. Die gesetzliche UV wird vom Arbeitgeber bezahlt, greift aber nur während der Arbeitszeit und auf dem Arbeitsweg. Die private UV hingegen schützt weltweit, rund um die Uhr, und zahlt eine Kapitalsumme bei dauerhafter Invalidität aus.

Eine häufige Frage: Reicht die Unfallversicherung als Einkommensschutz? Die kurze Antwort: Nein. Die BU ist in fast allen Fällen die wichtigere Absicherung, denn 90 Prozent aller Invaliditätsfälle entstehen durch Krankheiten, nicht durch Unfälle. Die Unfallversicherung ist eine sinnvolle Ergänzung, aber kein Ersatz für die BU.

Die Wahl der richtigen Unfallversicherung hängt von Ihrer persönlichen Situation ab. Beantworten Sie die folgenden fünf Fragen, um eine erste Orientierung zu bekommen:

Basierend auf den Ratings von Franke & Bornberg, dem Handelsblatt-Ranking und der Analyse von Stiftung Warentest empfehlen wir folgende fünf Tarife, die in ihrem jeweiligen Segment das beste Preis-Leistungs-Verhältnis bieten:

Die private Unfallversicherung ist kein Luxusprodukt. Für 10 bis 15 € im Monat erhalten Erwachsene bereits einen hervorragend bewerteten Tarif mit 100.000 € Grundsumme, 350 % Progression und verbesserter Gliedertaxe. Kinder sind ab 3 € monatlich absicherbar, Senioren ab 4 €.

Entscheidend ist nicht der niedrigste Preis, sondern das richtige Verhältnis aus Leistung und Kosten. Achten Sie beim Vergleich besonders auf diese vier Punkte: